四十元为贫困户兜底撑腰
旺苍试点小额扶贫保险三年贫困率下降十个百分点

    “眼看要奔小康了，一场大病花光家中积蓄。”“家中唯一的壮劳力在事故中死亡，没了顶梁柱，咋办？”如何防止农村人口因灾返贫，一直是扶贫工作的重点和难点。
    7月9日召开的国务院常务会议指出，要创新保险支农惠农方式，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。2011年，国务院扶贫办、中国保监会等部门在四川省广元市旺苍县启动“小额扶贫保险”试点工作，探索以“低保费、小保额”的模式，减轻农村人口的返贫风险。3年多过去了，该项工作进展如何？记者奔赴旺苍县采访。
    一年保费40元，意外伤害获赔3万
    旺苍县地处秦巴连片贫困山区，刚开展“小额扶贫保险”试点时，全县近40万常住人口，贫困人口便超过9万，贫困发生率达23%。截至2013年底，全县贫困人口已经下降到5.3万，贫困发生率下降到13%。
    “扶贫有成效，小额扶贫保险功不可没。”主管该县农村工作的县委常委王尔敏表示，小额扶贫保险极大地减小了农村人口的返贫风险。
    “小额扶贫保险”捆绑有两个险种：人身意外伤害险（比如死亡、致残等意外伤害）、人身意外伤害住院医疗险。前者提供3万元的意外伤害赔付，后者提供1000元以内的医疗费用赔付，保险期均为一年，保费总共40元。
    今年5月，燕子乡双全村六组村民母三华不慎摔成桡骨骨折，前后花去医疗费2000多元。其中，新农合报销1000元，人身意外伤害住院医疗险赔付1000元，她本人负担的费用很少。
    2013年，旺苍全县赔付的小额扶贫保险案例中，意外死亡案例达104件，保险赔付金312万元；2014年1—6月，意外死亡案例达91件，保险赔付金273万元。这些赔付金为痛失亲人的家庭减轻了丧葬压力，同时也避免了这些家庭陷入困境。
    王尔敏告诉记者，以前村民在因故返贫后，往往都会选择寻求政府救助。“政府经费有限，救助往往只是杯水车薪。”王尔敏说，现在村民应对灾祸的方式，已经从“找政府”转变为“找保险”，现代保险意识得到了普及。
    “保费低廉、保额较小，对农村贫困人口再适合不过。”中国人寿旺苍县分公司总经理庞青兰介绍，2012年初该保险开始在全县农村推行，当年投保人数达16万人；2013年，投保人数近21万人，占旺苍县全部适龄参保农村人口的59%以上。“今年前5个月，投保人数已超过12万人。”庞青兰告诉记者，今年全年投保人数预计超过25万，若排除农村非常住人口，届时投保比例将达90%。
    小额扶贫贷款与贫困互助社配套，大大增强社员脱贫保障
    为顺利推行小额扶贫保险试点工作，旺苍县曾在2011年对保费进行对半补贴：40元的保费由县级财政补贴20元，参保者仅需支付20元。2012年，旺苍县取消对保费的财政补贴，参保人数依然迅速增加。
    “扶贫保险作为一种金融产品，在旺苍的试点中已经比较成熟。”王尔敏告诉记者，如果有其他类型的金融产品加入，能够和保险产品一起“并驾齐驱”，将更快速地拉动脱贫进程。
    如今，在旺苍县，与小额扶贫保险配套的金融工具还有贫困互助社。贫困互助社是一种村民互助组织。旺苍县总共86个互助社，由国家扶贫资金为每个互助社注入25万元作为“发展本金”。村民加入互助社后，可从“发展本金”中借出最多5000元用于发展生产。
    “一旦发生天灾人祸，这笔钱就可能还不上。”王尔敏告诉记者，为保障互助社持续正常运转，小额扶贫保险条款中规定，在互助社社员发生意外导致死亡、残疾时，赔付的3万元保险金将优先偿还互助社。
    四川农业大学新农村发展研究院教授田孟良认为，通过对个体农民的承保，小额扶贫保险使整个互助社存续的经济基础更稳固可靠，二者配套大大增强了互助社社员脱贫的保障。（记者 张文）